原标题：解读《居家养老白皮书》：“保险+服务”为切口进入养老市场，本文由21世纪经济报道发布，现在由科技之家小编2022年09月22日转载分享。

近年来，在养老市场的蓬勃发展中，不少保险机构作为专业化市场力量，依靠其在抵御长寿风险、积累养老财富、建设服务生态等方面的独特优势，以“保险+服务”为切入口进入养老市场。

人口老龄化已被公认为21世纪重大世界性社会问题之一。

第七次全国人口普查数据显示，我国60岁及以上人口为2.6402亿人，占比18.70%，与2010年相比上升5.44%。据民政部预测，“十四五”时期，社会将从轻度老龄化迈入中度老龄化；五至十年后，我国第一代独生子女父母进入中高龄，更大的养老考验即将来临。

2022年2月，国务院印发《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划的通知》，指出老龄化进程加快的同时，老年人需求结构正在从生存型向发展型转变，老龄事业和养老服务还存在发展不平衡不充分等问题。

日前，由21世纪经济报道、中国平安人寿保险股份有限公司联合出品的《中国居家养老发展趋势白皮书》（以下简称《白皮书》）正式发布。数据显示，目前我国老龄化程度仍在持续加深，养老行业在人力、财力方面仍有一定缺口，未来，居家养老市场经济前景广阔。

我国老年群体差异显著

《白皮书》表示，目前，我国人口老龄化问题严重，存在老年人口规模大、老龄化进程快、城乡差异明显、老年人口质量提高等特点。

一是老龄化规模大、进程快；二是未富先老，社会养老压力大；三是各群体差异显著，存在地区分布不均衡、城乡差距较大等问题；四是随着出生率下降，老龄化程度将持续加深。

民政部预测，“十四五”期间，我国将从轻度迈入中度老龄化社会。

从规模看，我国老年人口规模大，60岁及以上人口为2.6402亿人，占总人口比重18.70%，与2010年相比上升5.44%，与2005年相比上升7.67%。从增速看，我国老龄人口增长速度高于世界平均值。联合国数据显示，2000-2010年间，世界（除中国外）平均60岁以上人口增长比重为1.1%，发达国家为2.3%，发展中国家为0.7%，中国3.3%；2010-2020年间，该项数据世界增长值为2.5%，发达国家为3.9%，发展中国家为1.7%，中国为5.4%。

养老行业在人力、财力方面仍有一定缺口

尽管中央及各地政府已在积极探索因地制宜的养老新模式，但养老行业仍然在财力、人力两方面存在一定缺口。

财力方面看，我国养老金在未来预计产生一定缺口。2020年，由中国保险行业协会发布的《中国养老金第三支柱研究报告》就指出，未来5-10年时间，中国预计会有8万亿-10万亿元的养老金缺口，且缺口将随时间推移进一步扩大。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生指出，目前中国养老金体系仍旧存在资产总量不足、结构性失衡、第一支柱可持续压力大、第二及第三支柱发展相对滞后等突出问题。中央财经大学保险学院教授周渭兵同时指出，个人养老金制度将为投资者在购买商业养老产品时提供更大力度的便利及优惠。

人力方面看，我国养老行业的专业护理人员存在一定缺口，老人养护需求与护理人员数量不匹配。

目前，老年人口基数大、增长快，高龄化、空巢化趋势明显，需要照料的失能、半失能老人比例高。同时，由于社会认知、薪资水平及工作强度，养老护理员从业者一直存在学历偏低、技能水平不足等现象，在培训过程中则存在招生难、留人难、职业通道不通畅三大问题。

基于此，“十四五”规划纲要中明确提出将大力发展普惠型养老服务，构建居家社区机构相协调、医养康养相结合的养老服务体系。如扶持互联网+养老、物业+养老、医疗健康+养老等新业态，到2025年实现所有城区、小区养老服务设施全覆盖，形成社区“一刻钟”居家养老服务圈。

居家养老市场经济前景广阔

《白皮书》表示，随着老年人口数量不断扩大，未来我国老年人口的消费潜力将不断上升。

依照2010年价格计算，2017年至2020年期间，全国老年人口的群体消费总量约为3.3万亿元至4.8万亿元；2030年全国老年人口消费总量约为12万亿元至15.5万亿元，与全国GDP的比率将提高至8.3%至10.8%；2050年全国老年人口消费总量约为40万亿元至69万亿元，与全国GDP的比率提高至12.2%至20.7%。

《白皮书》表示，调研样本中，约有78%的老年人与家人同住，选择熟悉且舒适的环境，在“家门口”实现居家及社区养老；20%的老年人单独居住，另有2%的老年人居住于其他环境。

值得一提是，“专业化”已成为所有受访者的共同诉求。如青睐居家养老的受访者提及，希望将家里按照养老院的标准配置进行适老化改造，同时由专业机构提供上门服务；选择社区养老的受访者也希望社区养老要提升护理人员专业度，提高智能水平。

在养老机构的选择中，受访者则会重点关注医疗设备的完善与先进、医护人员的数量与专业度。对比郊区自建医院仅能满足基本医疗服务，靠近三甲综合医院的养老机构更受受访者青睐。

以家庭为核心、社区为依托、专业化服务为依靠的新模式逐步形成

国家卫生健康委2021年披露，我国大多数老年人的养老选择集中在居家和社区两项，其中，约90%左右的老年人选择居家养老，7%左右的老年人依托社区支持养老，仅有3%的老年人选择走出家门、入住专业养老机构。

《白皮书》表示，随着行业发展，上述三种模式间的壁垒已渐消融。

传统养老模式下，家庭、政府、市场机构是泾渭分明的服务主体；而老龄化进程中，上述模式已无法兼顾老年人对情感、设施、服务、资金等诸多维度的复杂需求，政策推动下，打破供给主体边界、综合社会各类养老资源的新模式应势而生。

以居家养老为例。如今的“居家”已非人们刻板印象中仅由子女供养的“家庭养老”，而是综合社会各类资源构成以家庭为核心、以社区为依托、以专业化服务为依靠的新模式。老年人居家同时，社会将为其提供以解决日常生活困难为主要内容的服务。

例如，北京市于2015年出台《北京市居家养老服务条例》，要求社区为老年人提供专属餐桌、定点餐饮、自助型餐饮配送、开放单位食堂等用餐服务，体检、医疗、护理、康复等医疗卫生服务。

近年来，在养老市场的蓬勃发展中，不少保险机构作为专业化市场力量，依靠其在抵御长寿风险、积累养老财富、建设服务生态等方面的独特优势，以“保险+服务”为切入口进入养老市场。

《白皮书》表示，目前，养老方面的保险需求一是年老后生活费用的给付需求，二是由于身体机能的衰退所产生的医疗照护费用的支付需求。而专业的保险机构在满足上述资金需求的同时还能作为支付方对市场资源进行筛选与整合，去粗存精，让专业、优质的养老服务和医疗健康资源得到有效配置。

如市场机构中，中国平安就曾持续升级医疗健康生态圈战略，于近年提出打造“中国版联合健康”，创新推出了以“HMO+家庭医生+O2O”为核心的集团管理式医疗模式。其中，“HMO”将医疗服务与保险有机结合，通过“平安臻享RUN”健康服务计划等，为个人及团体客户提供优质、高性价比、全生命周期的医疗健康服务；“家庭医生”依托近2000人的自建全职医生团队，以及自主研发的AI辅助诊疗系统所带来的强大医疗服务能力，为每位客户配备一位专属家庭医生；“O2O服务”整合中国平安人寿及社会的优质医疗健康服务供应商资源，覆盖健康管理、疾病管理、慢病管理、养老管理四大场景。

《白皮书》表示，中国平安人寿可依托上述集团医疗健康生态圈优势筛选整合资源，为居家养老客户提供优质服务。如提供“1个专属管家”：1个养老管家携手N个专家顾问，动态打造客户自己的专属养老服务方案；“10大服务场景”：凭借集团医疗生态和科技优势，整合“医、食、住、行、财、康、养、乐、护、安”十大场景养老服务；“1套监督体系”：通过监督服务质量，代表老人监督服务过程，充分保障客户权益。

据平安人寿党委书记、董事长杨铮介绍，平安整合上述10大场景服务，搭建覆盖全生命周期的居家养老一站式建议解决方案，目前已完成其中8大场景的构建，在全国30余个城市开展业务。

（作者：郑嘉意 ）

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